2世帯住宅で1億円の住宅ローンを抱えた西野ご夫妻（仮名）。月9万円もの保険料の支払いがあることから「保険の見直しで繰り上げ返済の資金を捻出したい」と考えてご来店頂いた。

　前回の記事「1億円の住宅ローンがある夫婦、返済どうする？」に引き続き「医療保険をどうすればよいか」という話と、続いて「メリハリをつけた保険料の抑え方」や「賢い繰り上げ返済のコツ」の話となった。まずはご夫婦のデータを再度確認したい。

■年収：夫婦合わせて1350万円程度
夫（32歳）　1000万円　大手総合商社勤務
妻（34歳）　350万円　広告代理店。現在時短勤務中。来年6月からフルタイムに復帰予定

■家庭の状況
結婚3年目。3歳の男の子と1歳の女の子

■住居
武蔵小杉に二世帯住宅を3年前に建てた。土地・建物、ちょうど5000万円ずつぐらい

【購入時の状況】
頭金　500万円（諸費用）
固定金利（フラット35S）　借入額8000万円　返済期間35年　金利1.16％（借入11年目から1.86％）　返済額　約23.1万円
変動金利　2000万円　返済期間35年　1.1％　返済額　約5.7万円
毎月の返済額28.8万円

■資産
現在の貯金額　100万円
年間の貯金額　300万円くらい（ただし全額繰り上げ返済に充てている）。

■保険の状況
夫　収入保障保険、終身保険2つ、終身医療保険
妻　収入保障保険、終身医療保険、がん保険、個人年金保険（老後に保険金を受け取るもの）
保険料総額　月約9万円

■レッスン・相談の内容
住宅ローンが多過ぎるので、繰り上げ返済をもっとしたい。保険料を月に9万円払っているが、見直しをして繰り上げ返済に充てたい

2500万円もらえる生命保険でも足りない

シェアーズカフェ・中嶋（以下、中）　保険の見直し方法として、だんな様がの医療保険をやめて、収入保障保険に充てるといいと思います。

夫　収入保障保険はすでに入ってますけど、上乗せですか？

中　今入っている生命保険は、毎月23万円の保険金が死亡時からローンの終わる32年後まで続きます。月に23万円は決して低くありませんが、これはあくまで団信（団体信用生命保険）代わりです。ですからだんな様に万が一のことがあった場合に、ローンはチャラになっても生活費が足りません。

中　今の保障額は、収入保障保険を除けば終身保険2つで合わせて2500万円ほどです。これだと少ないと思います。

妻　2500万円でも足りませんか？

中　正確な額をシミュレーションするには、キャッシュフロー表というものを作って「必要保障額」を計算する必要があります。ただ、だんな様の年収は1000万円ですから、2500万円は手取りで考えても3年分くらいしかありません。だんな様の生活費は不要になりますから出費は当然減りますが、公的な保障を考慮してもお子さま2人の生活費と教育費を考えると全く足りないと思います。